SIMPANAN & PELABURAN

Oleh Yuzairi Yunus

Dalam membuat simpanan dan pelaburan (30% daripada pendapatan), kita hendaklah menyimpan mengikut keperluan hidup kita. Bila sebut pasal keperluan hidup ini, manusia mempunyai 4 peringkat keperluan hidup, iaitu :-

1) Keperluan Asas seperti makanan, tempat tinggal, pakaian, kesihatan/perubatan, pengangkutan dan sebagainya

2) Keperluan Jangka Sederhana seperti pendidikan universiti dan keperluan luar jangka

3) Keperluan Jangka Panjang seperti tabung persaraan

4) Kehendak / Keinginan seperti melancong, rumah yang lebih besar, kereta yang lebih besar, pakaian yang lebih trendy, makanan yang lebih sedap dan sebagainya.


First 1/3 dari bajet simpanan (10%), perlu diperuntukkan untuk melindungi KEPERLUAN ASAS anda. Kalau anda letak 10% dari gaji anda di bank atau ASB misalnya, adakah ia berupaya untuk melindungi keperluan asas keluarga anda, sekiranya semalam anda sudah meninggal dunia?

Sebagai contoh, gaji anda RM2,500 sebulan. Anda simpan RM250 sebulan untuk menjaga keperluan asas keluarga anda seperti belanja makan minum, tempat tinggal, pakaian, kesihatan / perubatan, pengangkutan dan sebagainya. Adakah ia mencukupi? Bagaimana kalau tak sampai 6 bulan, anda sudah meninggal dunia? Cukupkah simpanan RM250 x 6 bulan = RM 1,500 untuk melindungi keperluan asas keluarga anda?

Jawapannya, tentulah TIDAK! RM1,500 cukup untuk buat belanja pengkebumian anda sahaja. Sebabnya, kerana anda meletakkan 10% dari gaji anda tadi, ke dalam PRODUK KEWANGAN YANG SALAH! Meletak 10% dari gaji bulanan anda ke dalam bank atau ASB, TIDAK AKAN DAPAT MELINDUNGI KEPERLUAN ASAS KELUARGA ANDA.

10% tadi, sepatutnya diletakkan ke dalam insurans / takaful. Hanya produk kewangan ini sajalah, yang dapat MELINDUNGI KEPERLUAN ASAS KELUARGA ANDA.


Sebagai contoh, sekiranya anda berumur 25 tahun (tak kira lelaki atau wanita), dengan meletak RM150 sebulan ke dalam insurans/takaful, anda boleh mendapat jaminan tanggungan kerugian seperti berikut :-


RM2,000 untuk khairat kecemasan (within 24 jam) untuk belanja kebumi


RM5,000 untuk khairat tambahan seperti upah haji, zakat dan sedekah.


RM300,000 harta pusaka untuk keluarga jika meninggal dunia apa jua punca


RM300,000 gantian-gaji jika lumpuh keseluruhan (lumpuh 2 anggota utama atau lebih)


RM60,000 gantian-gaji jika menghidap salah 1 dari 36 penyakit kritikal


Jadi, kalau anda perhatikan di sini, dengan pampasan insurans RM300,000 yang diberikan kepada anda jika anda lumpuh keseluruhan misalnya, wang tersebut jika dilaburkan semula ke dalam pelaburan yang mampu memberi pulangan 10%, anda akan menerima dividen RM30,000 setiap tahun.

Dalam erti kata lain, dividen RM30,000 ini berupaya untuk mengganti-semula pendapatan RM2,500 sebulan / RM30,000 setahun yang anda miliki sebelum ini. Anda patut sedar, kalau semalam anda menjadi lumpuh keseluruhan dan tidak berupaya untuk bekerja lagi, MAJIKAN ANDA hanya akan bayar gaji maksima sampai 6 bulan sahaja (ikut peraturan Akta Buruh). Lepas tu, bye-bye-lah jawabnya. Macam mana nak survive lepas tu? Anak isteri nak makan apa?

Untuk kakitangan awam yang ada pencen, mungkin akan terima 1/2 gaji dari gaji terakhir mereka. Kalau selama ni, dapat gaji penuh 100% pun, anda rasa macam tak cukup, bagaimana nak survive, bila income tinggal 1/2 sahaja kali ini? Ini belum cakap pasal kenaikan harga barang (inflasi) setiap tahun lagi ni.

Jadi, perkara sebegini-lah yang anda PATUT BERI PERHATIAN JIKA ANDA BENAR-BENAR MENGUTAMAKAN KESEJAHTERAAN & KEBAJIKAN KELUARGA ANDA. Jangan cakap saja lebih, kononnya anda memang utamakan kebajikan dan masa depan keluarga anda, tapi bila ditanya samada anda mempunyai perlindungan insurans / takaful yang SECUKUPNYA, anda berdalih atau geleng kepala?

Baki RM100 sebulan lagi (Bajet RM250 – RM150 = RM100), anda bajetkan untuk insurans perubatan bagi melindungi kebajikan anda, isteri dan anak-anak. Sekurang-kurangnya anda ada back-up tambahan untuk menampung kos perubatan yang mahal, bila berlaku kecemasan.

Bagi kakitangan awam, saya faham anda mungkin cakap, anda sudah ada kemudahan Wad Kelas 1 di hospital kerajaan, tapi izinkan saya tanya anda balik, ADAKAH ANDA MEMPUNYAI 1st PRIORITY bila berlaku kecemasan?

Maksud saya, bila sakit, adakah anda dapat admit ke wad terus, atau terpaksa menunggu 3-4 jam seperti orang lain dan hanya akan diwadkan jika penyakit anda serius dan kritikal sahaja, sama macam orang lain?

Bila anda sakit kritikal seperti kanser, adakah anda akan menerima rawatan segera (pembedahan dan kimoterapi) atau terpaksa tunggu giliran 2-3 bulan untuk dapat first appointment dan follow-up appointment yang entah tak tahu berapa bulan lagi baru dapat jumpa?

Kalau dah sakit kritikal macam kanser ni, anda takde banyak masa nak tangguh-tangguh rawatan ya. Kanser boleh tumbuh dan merebak 50% dalam masa 1 minggu saja! Boleh tunggu sampai 2-3 bulan?

Sebab itulah anda perlukan insurans perubatan, supaya jika berlaku kelewatan di hospital kerajaan, anda ada PILIHAN LAIN untuk dapatkan rawatan segera di hospital pakar swasta.


——————————


10% lagi (dari gaji bulanan anda) boleh disimpan untuk KEPERLUAN JANGKA SEDERHANA. Seperti keperluan pendidikan anak atau keperluan semasa ketika tengah sesak atau keperluan luar jangka.

Ye-lah, mana tahu nanti kereta rosak ke, accident ke, kena saman ke, adalah duit nak bayar kalau ada simpanan untuk keperluan semasa.

Bajet ini, anda boleh simpan di bank, ASB atau Tabung Haji saja. Mudah untuk keluarkan semula jika diperlukan di masa hadapan.

———————————


10% lagi (dari gaji bulanan anda) boleh disimpan untuk KEPERLUAN JANGKA PANJANG anda seperti pendidikan universiti anak dan tabung persaraan anda.

Kalau anda mempunyai anak yang ramai (lebih dari 2 orang), anda perlu simpan 15% dari gaji anda untuk keperluan masa depan. Sebab kos universiti semakin mahal dari tahun ke tahun (inflasi 5% setahun).

Pelaburan untuk masa depan, boleh menggunakan produk kewangan seperti ASB, unit trust, investment-linked atau bursa saham, mengikut tahap toleransi anda terhadap risiko kerugian modal.


————————————


Sudah tentu, bukan semua orang mempunyai perancangan kewangan yang memenuhi kriteria 1/3 di setiap bahagian. Tetapi, cubalah ubahsuai dan perbaiki kewangan anda mengikut pecahan ideal ini.

Kalau anda dapat tingkatkan pecahan 1/3 kepada 1/2 untuk simpanan & pelaburan, adalah lebih baik.

Kalau anda dapat kurangkan pecahan 1/3 ke atas keperluan semasa & bayaran pinjaman, kepada 1/4 atau 1/5, lagi-lah bagus.

Maknanya, semakin bertambah pendapatan bulanan anda, semakin banyak simpanan anda dapat lakukan, dan semakin kurang pecahan untuk perbelanjaan semasa dan bayaran hutang.

Mempunyai perancangan kewangan yang ideal adalah sangat penting untuk masa depan anda kerana ia akan menentukan bagaimana anda akan hidup selepas bersara nanti (tempoh di mana anda tidak lagi bekerja, tetapi hanya berbelanja setiap hari). Anda perlu ingat, bila bersara, anda mungkin akan hidup 20-30 tahun lagi, TANPA BEKERJA! Bolehkah anda survive?

Atau tak sampai 2-3 tahun, wang KWSP dah habis kesemuanya?

Untuk maklumat lanjut, anda boleh berbincang dengan saya mengenai perancangan kewangan anda. Saya sedia membantu, tetapi harapan saya, janganlah sekadar bertanya saja tapi tak buat apa apa. Anda kena ambil tindakan yang betul, berdasarkan perancangan masa depan anda. Jadi cubalah lakukan yang terbaik, demi masa depan anda sendiri.


Wallahu'alam.